Банковские карточки сильно изменились со времен первой бумажной карты Diners Club, появившейся в 1959 году. Раньше это был просто картонный прямоугольник, а теперь банковская карта — это кладезь передовых банковских технологий. Сейчас карточки делают из пластика, номера и имена пользователей выдавливают объемными буквами. В карту вклеивают магнитную полосу, микрочип и чип системы NFC. За 70 лет карта превратилась в высокотехнологичное устройство. Каждая надпись, цифра и элемент на карте несет свою информацию, использует определенную технологию, которая когда-то была самой передовой. Сейчас сделать платеж по карте – это просто провести картой по POS-терминалу картой с системой PayPass, а раньше это был сложный и небыстрый процесс.
Подпись, импринтер и слип
Когда-то давно, когда карты были просто куском бумаги, обслуживание по карте было просто рутиной. Кассир в магазине или ресторане заполнял чек и вписывал туда данные карты и покупки. Потом появились первые карты с выпуклыми буквами, которые использовались для механизации процесса заполнения чека.
Выдавливание объемного шрифта на карте называется эмбоссированием и позволяет обслуживать карту в тех местах, где нет электронных POS-терминалов. Сейчас это уже редкость, но иногда такой способ еще можно встретить в мире. Например, на дальнемагистральных перелетах в магазинах Duty Free на борту. Хотя и там уже начинают использовать для авторизации (подтверждения платежа) спутниковую цифровую связь.
Для оформления покупки по банковской карте нужно всегда оформлять платежный документ. Сейчас авторизуют операции и печатают чеки POS-терминалы и банкоматы. Хотя и это скоро будет в прошлом, все чаще чек заменяет электронное сообщение в банк, а для клиента смс-сообщение.
Но 20-30 лет назад для оплаты покупки чек нужно было выписывать вручную.
- Для механизации этого процесса использовали импринтер. Это небольшая машинка, которая отпечатывала выпуклые буквы и цифры карты на специальном бланке-чеке.
- В слипе, так назвался чек, отпечатывались все данные карты, сделанные выпуклыми буквами. Также там отпечатывалась вся информация о магазине: адрес, название. Это было, как если наложить на монетку листок бумаги и начать сверху штриховать карандашом, – получится рисунок монетки.
- Имя владельца, номер, срок действия карты — все отпечатывалось в слипе.
- Сумму покупки кассир заполнял от руки. Если сумма покупки была больше стандартного лимита по карте – звонил в центр авторизации, который разрешал или отказывал в платеже.
Держатель карты обязан был подписать слип, а подпись должна была совпадать с подписью на карте. Если кассир обнаруживал несовпадение подписи на карте и на слипе или расхождение данных на карте и в документах клиента, он имел право разрезать карту и вызвать полицию. За такой подвиг кассир получал благодарность от банка за бдительность.
Пин-код. Магнитная полоса, чип
Все данные о карте записаны на магнитную полосу. Или на контактный чип, или на чип NFC системы PayPass. Считывающее устройство получает всю информацию о карте. По номеру определяет тип карты (дебетовая или кредитная), информация о банке-эмитенте, а иногда и о доступном остатке на счете карты.
Клиент подтверждает, что он является законным держателем карты, только пин-кодом (Personal Identification Number — персональный идентификационный номер). Если карту украли, и злоумышленники знают пин-код, то любая их операция с картой и правильным пин-кодом будет считаться для банка законной.
После идентификации карты и подтверждения клиента происходит процесс авторизации – подтверждения действительности карты, владельца, достаточности средств на счете. Если авторизация прошла успешно, банкомат выдает деньги или POS-терминал выдает чек, который подтверждает факт оплаты. Конечно, кассир может потребовать у покупателя документ, подтверждающий личность, если сумма покупки значительна, а личность клиента вызывает подозрения, или таковы правила торговой точки. Но это случается нечасто. Хотя во многих банках для операций по картам недостаточно карты, необходимо предъявлять паспорт.
Магнитная полоса все больше и больше уходит в прошлое. Очень уж много в карманах у современного человека гаджетов, которые могут стереть или нарушить информацию на магнитной ленте. Кстати, первым приклеил часть магнитофонной пленки к куску пластика инженер компьютерной фирмы IBM Форрест Перии. Он пытался приклеить к куску пластика полоску магнитофонной ленты, на которой раньше хранили компьютерную информацию. Но с клеем у него ничего не получалось – пленка не хотела держаться. Помогла жена – она прогладила горячим утюгом карту и ленту, и скрепила их намертво.
Сейчас магнитную полосу практически вытеснил чип
Одной из первых в России эту технологию применила Российская платежная система «Золотая корона». Чип, по сравнению с магнитной полосой, гораздо лучше защищен. Если с ленты можно считать информацию достаточно просто, то с чипа ее скачать существенно сложнее и, соответственно, дороже для злоумышленника. Кроме того, чип обладает еще одним неоспоримым достоинством. На чипе хранится информация об остатках средств на счете клиента. Это позволяет проводить операции по карте даже там, где нет связи с центром авторизации.
Техника шагнула дальше, и появились карты с бесконтактными чипами. Первым на этом рынке в России был Mastercard с технологий PayPass. Карту достаточно просто поднести к терминалу на несколько сантиметров, и он считает номер карты. И если записать данные о карте в смартфон (с помощью специального приложения), который поддерживает технологию NFC, то можно не носить с собой карты, а просто прикладывать смартфон к терминалу. И терминал определит смартфон как карту.
CVV код
Рост продаж через интернет подтолкнул банки разработать еще одну технологию. Несколько лет назад с обратной стороны карты рядом с подписью появилось несколько цифр. В разных платежных системах они называются по-разному, но назначение у них одно. Это CVV код — card verification value. У Visa он называется CVV2 -card verification value 2. Mastercard назвал его CVC2 — card validation code 2. Для карт «Мир» он получил название CVP2 — card verification parameter 2. Этот код позволяет провести платеж по карте, не предъявляя карту. При оформлении покупки в интернете нужно ввести все данные карты в диалоговое окно. Чтобы подтвердить, что платит по карте владелец карты, а не посторонний, используется проверка через одноразовый смс-код, который банк присылает на телефон, привязанный к карте.
За всеми этими на первый взгляд несложными и незатейливыми проверками стоят сложный программы защищающие деньги клиентов банков.
